КДН в Казахстане: что такое коэффициент долговой нагрузки и как его снизить

Банк отказал в кредите? Скорее всего, дело в КДН — коэффициенте долговой нагрузки. Рассказываем, как его считают, какой КДН допустим и что сделать, чтобы получить одобрение.

Что такое КДН

КДН (коэффициент долговой нагрузки) — это отношение всех ваших ежемесячных платежей по кредитам к вашему ежемесячному доходу. Показывает, какую долю дохода вы тратите на обслуживание долгов.

Пример расчёта

Допустим, ваша зарплата составляет 400 000 ₸ в месяц, и у вас есть:

• Платёж по автокредиту: 45 000 ₸/мес
• Минимальный платёж по кредитной карте: 15 000 ₸/мес
• Планируемый ипотечный платёж: 100 000 ₸/мес

Итого платежей: 45 000 + 15 000 + 100 000 = 160 000 ₸

КДН = 160 000 / 400 000 × 100% = 40% — это допустимо, банк скорее всего одобрит.

Какой КДН считается нормальным

По требованиям Национального банка РК, банки Казахстана не должны выдавать кредиты заёмщикам с КДН выше 50%. Это жёсткое ограничение — исключений нет.

Что входит в расчёт КДН

Учитываются все кредитные обязательства:

• Ипотека (включая планируемую)
• Потребительские кредиты
• Автокредиты
• Кредитные карты (минимальный платёж)
• Микрозаймы
• Поручительство по чужим кредитам

Как снизить КДН для получения кредита

1. Погасите мелкие кредиты — закройте кредитные карты и микрозаймы, они напрямую снижают КДН
2. Увеличьте первоначальный взнос — больший взнос = меньший кредит = меньший платёж
3. Увеличьте срок кредита — платёж по ипотеке на 25 лет меньше, чем на 15 лет
4. Добавьте созаёмщика — доходы суммируются, КДН снижается
5. Подтвердите дополнительные доходы — аренда, подработки, дивиденды
6. Рефинансируйте текущие кредиты — на более длинный срок, чтобы снизить ежемесячный платёж

Как банки проверяют КДН

Банки получают информацию о ваших действующих кредитах из Первого кредитного бюро (ПКБ) и Государственного кредитного бюро. Скрыть кредиты невозможно — вся информация видна.